急な出費やまとまったお金が必要な時に、利用できるのがカードローンです。
カードローンにはさまざまな種類があり、大きく分けて消費者金融や銀行カードローンがあげられます。
借り入れまでにかかる時間が最短25分で完了するカードローンや、ローンカードなしで借り入れができるカードローンなど特徴はさまざまです。
申込者が、どのような条件を重要視するかどうかで利用するカードローンが異なります。
この記事では、おすすめするカードローンの詳細やそれぞれの特徴について解説していきます。
この記事でわかること
おすすめの消費者金融カードローンは以下の5社で、即日融資可能でカードレスで借り入れできる点が魅力です。
消費者金融のカードローンは、審査時間が短く即日融資が可能です。
さらに消費者金融の場合、無利息期間やカードレスで借り入れもできます。
スマホATMでの借り入れを行っているのは消費者金融のみです。
消費者金融のカードローン比較表
| アイフル | プロミス | アコム | SMBCモビット | レイクALSA | |
|---|---|---|---|---|---|
| 金利 | 年3.0〜18.0％ | 年4.5〜17.8％ | 年3.0〜18.0％ | 年3.0〜18.0％ | 年4.5〜18.0％ |
| 限度額 | 1〜800万円 | 1〜500万円 | 1〜800万円 | 1〜800万円 | 1〜500万円 |
| 審査時間 | 最短25分 | 最短30分 | 最短30分 | 最短60分 | 最短25分 |
| 融資スピード | 最短25分 | 最短30分 | 最短30分 | 最短25分 | 最短25分 |
| 無利息期間 | はじめての方のみ30日間 | 30日間 | 30日間 | なし | 最大180日間 |
参照元：アイフル、プロミス、アコム、SMBCモビット、レイクALSA
アイフルでは、申し込みから借り入れまで最短25分で完了します*。
※受付時間9:00～21:00時の間に申し込みにした人で夜間の申し込みの場合は希望に添えないこともあり
アイフルは、審査から借り入れまでが早いことが特徴です。
他の消費者金融との比較
| 消費者金融名 | 審査から借り入れまでにかかる時間 |
|---|---|
| アイフル | 最短25分 |
| プロミス | 最短30分 |
| アコム | 最短30分 |
| SMBCモビット | 最短60分 |
| レイクALSA | 最短25分 |
表から分かるように、大手消費者金融で最短25分で借入できるのはアイフルとレイクALSAです。
少しでも早く借り入れしたい人は、最短の時間で借り入れできる可能性があるアイフルを利用しましょう。
アイフルでは、原則電話でおこなわれる在籍確認がありません。
Q.申込の時に、自宅や勤務先（在籍確認）へ確認の電話がかかってくるのですか？
A.原則実施しません。ただし、審査状況により実施する場合があります。
お客様のプライバシーに配慮し、担当者個人名で連絡します。
引用元：よくある質問
さらに在籍確認をする必要がある場合でも個人名で連絡をするとしており、会社名をだすことはありません。
アイフルでは申込者のプライバシーに配慮して在籍確認を行うため、周囲に利用がバレることはないでしょう。
電話での在籍確認を行わない場合は、書類の提出が必要です。
提出する書類には、勤務先が分かる給与明細や源泉徴収表などのコピーが1点必要となります。
アイフルで最短の時間で融資するには、申込後すぐにコールセンターに連絡を行い、早く借りたい旨を伝えることです。
申し込みした後に電話で急いでいることを伝えると、優先して審査をしてくれます。
最短で融資してもらう手順は、以下の通りとなります。
急ぎでカードローンの申し込みをしたい場合は、9:00〜21:00時の間に0120-337-137のフリーダイヤルに電話をしましょう。
参照元：お急ぎのとき即日融資にも対応
スマホATMの利用により、全国のセブン銀行やローソン銀行から、カードレスで借り入れできます。
スマホATMとは、アプリをダウンロードして利用するだけで、借り入れや返済の手続きをコンビニATMでカードレスで行える方法です。
スマホATMでは、1,000円単位から借り入れできるため少額からの借入も可能となります。
現在スマホATMをセブン銀行とローソン銀行で利用できるのはアイフル・プロミス・SMBCモビットだけで、銀行カードローンはスマホATMに対応していません。
スマホATMを利用した借り入れまでの流れ（セブン銀行の場合）
参照元：スマホアプリでのお借入方法
さらにスマホATMの利用により、ローンカードを発行する必要がありません。
アイフルでは、自社ATM以外にセブン銀行やローソン銀行からの借り入れ・返済も可能です。
アイフルの自社ATM数は436台、提携ATM数は84,774台に上り利便性に優れています。
アイフルの提携先ATMは、以下の通りです。
提携先ATM
| 借り入れ・返済が可能 | ・セブン銀行 ・ローソン銀行 ・イオン銀行 ・三菱UFJ銀行 ・西日本シティ銀行 ・E.net ・十八親和銀行 |
|---|---|
| 借り入れのみ可能 | ・福岡銀行 ・熊本銀行 |
参照元：提携ATM一覧
ATM利用可能時間
| アイフルATM | 平日・土日祝 7:00〜23:00利用可能 |
|---|---|
| セブン銀行ATM | 平日・祝日 3:00〜2:00利用可能 土曜日 3:00〜23:00利用可能 日曜日 7:00〜24:00利用可能 |
| ローソン銀行ATM | 月曜日 7:00〜23:00利用可能 火〜金曜日 24時間利用可能 土曜日 0:00〜23:50利用可能 日曜日 7:00〜23:50利用可能 祝日 曜日通り |
| イオン銀行ATM 三菱UFJ銀行ATM イーネットATM | 平日・土日祝 7:00〜23:00利用可能 |
| 福岡銀行ATM 熊本銀行ATM | 平日・土日祝 8:00〜21:00出金のみ利用可能 入金不可 |
| 十八親和銀行ATM | 平日・土日祝 8:00〜21:00出金利用可能 平日 8:00〜21:00入金利用可能 土日祝 8:00〜19:00入金利用可能 |
| 西日本シティ銀行ATM | 平日 7:00〜23:00出金利用可能 土日祝 8:00〜21:00出金利用可能 平日 7:00〜19:00入金利用可能 土日祝 8:00〜19:00入金利用可能 |
自社ATMだけでなく、コンビニエンスストアや銀行から借り入れや返済が可能なため時間や場所を気にすることなく借り入れができます。
アイフルの特徴
アイフル貸付条件
| 実質年利 | 年3.0〜18.0％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 1〜800万円 |
| 審査時間 | 最短25分 |
| 融資スピード | 最短25分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳までの方 ・定期的な収入と返済能力を有する方、 |
| 申込方法 | ・Web ・スマホアプリ ・電話 ・無人店舗 ・郵送 |
| 借入方法 | ・振込 ・スマホアプリ ・アイフルATM ・提携先ATM |
| 返済方法 | ・口座振込 ・スマホアプリ ・アイフルATM ・コンビニ ・提携ATM ・口座振替 |
| 毎月返済額 | 5000円～ |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 原則なし |
| 郵送物を無しにする方法 | カードレスを選択・口座振替を登録することで郵送物なし |
参照元：アイフル
プロミスでは、申し込みから借り入れまですべてWebで完結します。
Web完結とは、申し込みから借り入れまでをすべてWebで完了することで、Web完結の利用によって店舗に行く手間がなく24時間365日申込できます。
さらにWeb申し込みの場合は、ローンカードや郵送物なしで借入可能です。
プロミスの上限金利は、17.8％と他社より低いのが特徴です。
他の消費者金融の上限金利
| 消費者金融名 | 上限金利 |
|---|---|
| プロミス | 17.8％ |
| アイフル | 18.0％ |
| アコム | 18.0％ |
| SMBCモビット | 18.0％ |
| レイクALSA | 18.0％ |
他の消費者金融では、上限金利を18.0％としていることから、プロミスは低く設定されていることが分かります。
上限金利を18.0％としているアイフルと借入額や返済回数を同じにして、シミュレーションしてみました。
| 消費者金融名 | 上限金利 | 借入額 | 返済回数 | 利息 | 返済額 |
|---|---|---|---|---|---|
| プロミス | 17.8％ | 100,000円 | 10回 | 8,334円 | 108,334円 |
| アイフル | 18.0％ | 100,000円 | 10回 | 9,173円 | 109,173円 |
参照元：プロミス返済シュミレーション、アイフル返済シュミレーション
同じ額を借り入れしたとしても、金利が異なることで返済額に差があることが分かります。
プロミスでは、30日間の無利息期間があります。
プロミスの無利息期間は初回利用日の翌日から30日間としているため、他の消費者金融の無利息期間よりも少し長く無利息期間があるのです。（他の消費者金融では初回契約日した翌日から30日間としている）
少しでも返済額をおさえたい人は、消費者金融の中でも金利の低いカードローンや無利息期間があるものを選びましょう。
プロミスでは、電話での在籍確認は原則ありません。
しかし申込状況によっては、勤務先に電話がかかってくることもあるのです。
電話で在籍確認を行う場合は、プロミスの会社名は出さずに個人名で電話をかけます。
参照元：よくある質問
プロミスでは電話の在籍確認を避けたい場合は、在籍確認の方法を電話ではなく書類での在籍確認に変更できます。
勤務先に電話での在籍確認をされたくない人は、プロミスコール0120-24-0365に電話をして書類の提出で在籍確認を完了してもらえるようにしましょう。
提出する書類は、会社名が記載されている保険証や源泉徴収票、給与明細など会社に在籍している事がわかるものです。
プロミスの返済日は、5日・15日・25日・末日の中から選択できます。
初回の返済期日
初回返済日は、初回借入日と選択した返済期日で異なります。
| 返済期日 | 借入日 | 初回返済期日 |
|---|---|---|
| 毎月5日 | 1日～19日20日～末日 | 借入日の翌月の返済期日借入日の翌々月の返済期日 |
| 毎月15日 | 1日～末日 | 借入日の翌月の返済期日 |
| 毎月25日 | 1日～9日10日～末日 | 借入日の同月の返済期日借入日の翌月の返済期日 |
| 毎月末日 | 1日～14日15日～末日 | 借入日の同月の返済期日借入日の翌月の返済期日 |
参照元：ご返済期日
2回目以降の返済期日
2回目以降の返済期日は、1回目の返済期日の翌日から返済期日までに返済した場合、翌月の返済期日は更新されます。
返済日が選択可能で、給料日後やまとまったお金がはいった時などに返済できるため、無理なく返済計画がたてられるのです。
プロミスの特徴
プロミス貸付条件
| 実質年利 | 年4.5〜17.8％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 500万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短30分 |
| 申込条件 | ・年齢18歳以上、69歳以下の方 ・本人に安定した収入のある方 |
| 申込方法 | ・ｗeb ・アプリ ・来店 ・電話 ・郵送 |
| 借入方法 | ・インターネット振込 ・スマホATM ・コンビニ ・提携ATM ・プロミスATM ・プロミスコール（電話） ・お客様サービスプラザ（店頭窓口） |
| 返済方法 | ・インターネット返済 ・口座振替 ・スマホATM ・コンビニ ・提携ATM ・プロミスATM ・銀行振込 ・お客様サービスプラザ（店頭窓口） |
| 毎月返済額 | 30万円以下 借入残高×3.61％ 30万円超過〜100万円以内 借入残高×2.53% 100万円超過 借入残高×1.99％ |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認あり（電話での在籍確認は原則なし） |
| 郵送物を無しにする方法 | カード発行希望なしを選択して書面の受取方法をWeb明細で登録 |
参照元：プロミス
アコムでは、ローンカードを借り入れのみに使用するだけではなく、ショッピング機能が付帯したACマスターカードとして利用できます。
アコムのローンカードはクレジットカードとしても利用できるため、見た目だけではローンカードとはわからないでしょう。
年会費は無料でMastercardの加盟店で利用可能で、毎月の利用金額から0.25%自動でキャッシュバックされます。
カードローン同様キャッシング機能も利用可能なため、クレジットカードからの借り入れもできます。
アコムで最短で借り入れまでを行う方法は、Web申込後、最寄りの自動契約機を利用することです。
この方法で審査から借り入れまで済ませられ、自動契約機が近くにあると最短30分融資も可能になります。
事前にWeb申し込みを行う理由は、自動契約機で申込手続きを行うと審査結果が分かるまで待つ必要があるからです。
契約後は、カード発券後そのまま店舗にあるATMで借入可能なため、無駄な時間がかかりません。
アコムでは、Web申し込みを利用しても必ずしもカードレスにはなりません。
SMBCモビットなどでは、Web申し込みの利用によってカードレスで借り入れできます。
しかしアコムでは、カードの受取方法をカード不要と選択しなければ、郵送か自動契約機でローンカードを受けとる必要があります。
カード不要の選択をし忘れ、カードを郵送されたくない場合は、フリーダイヤル0120-07-1000に電話し相談しましょう。
カードレスでの利用方法は、振り込みでの借り入れかセブン銀行のスマホATMでの借り入れとなります。
振り込みの借り入れであれば、楽天銀行の利用によって最速で借り入れできます。
アコムでは楽天銀行の口座を持っている場合、土日祝日、24時間いつでも振り込みにかかる時間は1分程度です。
金融機関ごとの振込実施時間
| 振込先 | 日時 | 受付時間 | 振込実施の目安 |
|---|---|---|---|
| 楽天銀行 | 毎日 | 0:10～23:49 | 受付から10秒程度 |
| 三菱UFJ銀行 三井住友銀行 ゆうちょ銀行 みずほ銀行 |
月曜 | 0:10～8:59 | 当日9:30頃 |
| 9:00～23:49 | 受付完了から1分程度 | ||
| 火曜～金曜 | 0:10～23:49 | 受付完了から1分程度 | |
| 土日祝日 | 0:10～8:59 | 当日9:30頃 | |
| 9:00～19:59 | 受付完了から1分程度 | ||
| 20:00～23:49 | 翌日9:30頃 |
アコムの特徴
アコム貸付条件
| 実質年利 | 年3.0〜18.0％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 1〜800万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短30分* |
| 申込条件 | ・20歳～69歳までの方 ・安定した収入がある方 ・当社基準を満たす方 |
| 申込方法 | ・インターネット ・店舗 ・電話 ・郵送 |
| 借入方法 | ・振込 ・ATM |
| 返済方法 | ・インターネット ・アコムATM ・コンビニ ・提携ATM ・口座振込 ・口座振替 |
| 毎月返済額 | 30万円以下の場合 借入金額の4.2% 30万円超、100万円以下の場合 借入金額の3.0% 100万円超の場合 借入金額の3.0% 借入金額の2.5% 借入金額の2.0% 借入金額の1.5% |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認あり |
| 郵送物を無しにする方法 | Webで申し込みカード不要を選択 |
参照元：アコム
※電話調査による
SMBCモビットでは、申し込み後すぐコールセンターに電話をすると優先的に審査を進めてくれます。
必要事項を入力後10秒で簡易審査結果が表示されるため、その後すぐにコールセンターに電話をし、急いで審査をしてほしい旨を伝えましょう。
さらに審査を通過できると手続きが完了次第、最短3分で借入金が口座に振り込まれるのです。
コールセンターでの受付時間は9:00〜21:00の間となるため、即日融資を希望の場合はギリギリに申し込みを行わないようにする必要があります。
午前中に申し込みを済ませられると、即日融資できる可能性は高くなります。
SMBCモビットで在籍確認の電話を回避する方法は、Web完結で申し込みをすることです。
SMBCモビットでは、新規申込の際は勤務先に確認のため、電話での在籍確認を行うとしています。
在籍確認が必要になる場合でも、会社名は出さずに個人名で確認してくれます。
電話での在籍確認をどうしても避けたい場合は、Web完結で申し込みをすると回避できるのです。
SMBCモビットでは、Web完結であれば電話での在籍確認なしで連絡はメールのみとなります。*
※審査の際に確認が必要な場合は、お電話させていただくこともあります。（お電話の際は、オペレーターの個人名にてお掛けいたします）
引用文｜Web完結の特徴
Web完結を利用するには、提出する書類に運転免許証やパスポートのどちらかと健康保険証と給与明細書の2つの写しと源泉徴収票の提出が必要です。
他の消費者金融では、提出する書類は運転免許証と健康保険証のみと定めていることが多いため、申込前に用意する必要があります。
さらにWeb完結を利用することで、郵送物やモビットカードの発行もありません。
カードレスで借り入れる方法は、パソコン・スマートフォン・ケータイからの振込キャッシングかスマホATMを利用します。
振込キャッシングでは手続き後、最短3分で申込者の口座への振り込みが完了します。
SMBCモビットでは、三井住友銀行内にあるローン契約機が利用できます。
ローン契約機での申込～カード発行までの流れ
参照元：申込～カード発行の流れ（三井住友銀行のローン契約機）｜借りる｜SMBCモビット
ローン契約機を利用するメリットは、カードが自宅に郵送されないことやモビットカード発行まで最短30分で完了することです。
ローン契約機を利用して申し込みを行う場合は、本人確認書類（運転免許証もしくは各種健康保険証など）が必要となります。
収入を証明できる書類の写しが必要になることもあるため、事前に準備して利用しましょう。
SMBCモビットの特徴
SMBCモビットの貸付条件
| 実質年利 | 年3.0〜18.0％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 800万円 |
| 審査時間 | 最短30分 |
| 融資スピード | 最短30分 |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳以下 ・安定した定期収入のある方 |
| 申込方法 | ・インターネット ・スマートフォン ・三井住友銀行内ローン契約機 ・電話 |
| 借入方法 | ・振込 ・ATM ・スマホATM |
| 返済方法 | ・銀行振込 ・インターネット ・コンビニ ・提携ATM ・口座振替 ・ポイント返済 ・スマホATM |
| 毎月返済額 | 4,000円 |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | Web完結ならば在籍確認なし |
| 郵送物を無しにする方法 | Web完結で契約する |
レイクALSAでは、Webでの申し込みによって無利息期間が60日間となります。
他の消費者金融では30日間と定めているため、レイクALSAの無利息期間は長いと言えます。
少しの期間だけ借り入れをしたい人にとっては、レイクALSAは利用しやすいカードローンです。
レイクALSAでは、はじめて申し込みをした人は21時までに契約手続きが完了（審査・必要書類の確認）していれば振り込みにて当日中に融資可能です。*
※日曜日のみ18時まで
即日借入できる受付時間
| 月曜日 | 8時10分～23時50分まで |
|---|---|
| 火～土曜日 | 0時15分～23時50分まで |
| 日曜日 | 4時～18時50分まで |
申し込み当日に借り入れをしたい場合は、ギリギリに申し込みをしてはいけません。
なぜならば、借入審査と必要書類の提出に時間がかかるからです。
申し込み当日に借り入れを希望するのであれば、借り入れしたい日の午前中までには申し込みを済ませておきましょう。
レイクALSAでは、勤務先に在籍確認の電話をする際はプライバシーに配慮し、非通知もしくは発信専用の番号で個人名にて電話をかけます。
さらに在籍確認の電話をかける際は、希望によって電話相手を男性か女性のどちらかの選択も可能です。
希望する場合は、フリーダイヤル0120-09-09-09まで問い合せしましょう。
参照元：【レイクALSA公式】カードローンお申込み時の不安や疑問に対する回答
在籍確認は電話だけでなく、会社に在籍していることが分かる健康保険証や給与明細の提出でも可能です。
レイクALSAでは、返済方式は「残高スライドリボルビング方式」と「元利定額リボルビング方式」の2種類から選択できます。
「残高スライドリボルビング方式」
元金と利息を合わせた毎月の返済額を、利用時の利用残高に応じて変動させる返済方式です。
貸付利率（年率）18.0%、返済回数60回以内の場合
| 基準残高 | 返済額 |
|---|---|
| 1～100,000円 | 4,000円 |
| 100,001～200,000円 | 8,000円 |
| 200,001～300,000円 | 12,000円 |
| 300,001～400,000円 | 12,000円 |
| 400,001～500,000円 | 14,000円 |
「元利定額制リボルビング方式」
元金と利息を合わせた毎月の返済額を、利用残高に関係なく定額で支払う返済方式です。
| 契約額 | 毎月の最低返済額 |
|---|---|
| 10万円 | 4,000円／36回まで |
| 20万円 | 8,000円／36回まで |
参照元：ご返済方式 – カードローン・キャッシングのレイクALSA
返済方式を選択できるのはレイクALSAのみで、申込者の都合に合わせて返済できます。
レイクALSAでは、無利息期間が最大180日間あります。
無利息期間の詳細
| 60日間 利息0円 | 180日間 利息0円 | |
|---|---|---|
| 申込方法 | Web | Web自動契約機電話 |
| 無利息開始日 | 契約日翌日から開始 | 契約日の翌日から開始 |
| 無利息期間中の返済 | あり | あり |
| 返済中の追加の借り入れ | 利用限度額まで何度でも無利息での借入れが可能 | 5万円まで何度でも無利息での借入れが可能 |
| 契約額 | 1～200万円まで | 1～200万円まで |
| 無利息期間超過後の貸付利率 | 12.0～18.0% | 12.0～18.0% |
参照元：選べる無利息 | カードローン・キャッシングのレイクALSA
無利息期間中である180日間は、借入限度額以内であれば何度借りても利息はかかりません。
無利息期間が長ければ、利息がかからない期間に返済できるように計画を立てられます。
そのため、消費者金融に申し込みをすることが初めての人にとっては、利用しやすいカードローンでしょう。
レイクALSAの特徴
レイクALSAの貸付条件
| 実質年利 | 年4.5〜18.0％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 1〜500万円 |
| 審査時間 | 最短15秒 |
| 融資スピード | 最短25分融資 |
| 申込条件 | 満20歳から満70歳までの安定した収入がある方 |
| 申込方法 | ・Web（スマホ、アプリ、パソコン） ・自動契約機・電話 |
| 借入方法 | ・振込 ・銀行ATM ・提携ATM ・スマホATM |
| 返済方法 | ・Web ・新生銀行ATM ・スマホATM ・提携ATM ・口座振替 ・銀行振込 |
| 毎月返済額 | 4,000円 |
| Web完結できる | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認あり |
| 郵送物の有無 | ・ローンカード不要を選択 ・自動契約機を利用する |
参照元：レイクALSA
おすすめの銀行カードローンは、以下の7社です。
消費者金融よりも金利が低く、手持ちのキャッシュカードで借り入れができる点などが銀行カードローンの魅力といえます。
銀行カードローンは、消費者金融よりも金利が低く14.0%程度です。
さらに銀行カードローンでは、普通預金口座の開設が不要で申し込みが可能です。
銀行に来店することなく、Webで申し込みから借り入れまで完了し、手持ちのキャッシュカードで借り入れができる点も銀行カードローンの特徴です。
銀行カードローンの詳細
| 三井住友銀行カードローン | 楽天銀行スーパーローン | 三菱UFJ銀行カードローン | auじぶん銀行カードローン | オリックス銀行カードローン | みずほ銀行カードローン | イオン銀行カードローン | |
|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 実質年利 | 年1.5～14.5% | 年1.9～14.5% | 年1.8～14.6% | 年1.48～17.5% | 年1.7～17.8% | 年2.0～14.0% | 年3.8〜13.8％ |
| 限度額 | 10～800万円 | 10～800万円 | 10～500万円 | 10～800万円 | 10～800万円 | 10～800万円 | 10～800万円 |
| 審査スピード | 最短当日 | 最短当日 | 最短当日 | 最短1時間程度 | 数日程度 | 2～3日程度 | 5日程度 |
| 融資スピード | 最短翌営業日 | 口座があれば審査完了後即日 | 最短翌営業日 | ローンカード利用の場合は1週間程度 | PayPay銀行に振り込みする場合は即時振込 他銀行の場合は即日融資 | 普通口座があれば即日振り込み ローンカードを利用する場合は2～3週間程度 | イオン銀行普通口座があれば即日 ローンカードを利用する場合は5日程度 |
| 無利息期間 | なし | なし | なし | なし | なし | なし | なし |
参照元：三井住友銀行カードローン、楽天銀行スーパーローン、三菱UFJ銀行カードローン、auじぶん銀行カードローン、オリックス銀行カードローン、みずほ銀行カードローン
三井住友銀行カードローンは、普通預金口座を持っている人は手持ちのキャッシュカードで借入可能です。
通常ローンカードの受け取りは、郵送かローン契約機、プロミスの自動契約機で受けとる必要があります。
しかし、三井住友銀行のキャッシュカードを所持している場合、新たにローンカードを発行する必要がありません。
さらにキャッシュカードの利用により、全国の三井住友銀行ATMや提携コンビニATMでの入出金の時にかかる手数料は、何度利用しても無料です。
三井住友銀行カードローンでは、午前中の借り入れ申し込みを行うと最短で午後には仮審査は完了します。
しかし銀行カードローンでは、即日融資は不可とされています。
正式な審査結果は翌営業日となりますが、審査まで完了している場合、融資が可能です。
さらにSMBCダイレクトに登録していると、手数料無料で指定口座へ振込融資が可能となります。
SMBCダイレクトは、カードローン契約者専用のサービスです。
SMBCダイレクト登録でできること
| 照会 | 入出金明細について | 現在残高・入出金明細 |
|---|---|---|
| 契約内容について | 契約日、契約極度額、利率、毎月の返済額 | |
| 取引状況について | 現在残高、利息額 | |
| 返済について | 次回返済予定額、次回返済期日、総返済予定額、総取返済予定額、最終返済予定額、総返済予定回数 | |
| 借り入れ | 借り入れ （指定口座へ振込） | 指定口座への振り込みによる借り入れ ※手数料無料 |
参照元：SMBCダイレクト カードローン専用サービスのご案内
登録には、時間がかかることもあるため（翌営業日以降の登録となる場合あり）早めの申し込みをおすすめします。
三井住友銀行カードローンでは、銀行内にあるローン契約機を利用することでローンカードを発行できます。
三井住友銀行カードローンでは、キャッシュカードかローンカードがなければ借り入れができません。
ローンカードを発行する場合は、自宅に郵送されるかローン契約機で受け取りをするか、どちらかの方法が選択可能です。
自宅に郵送を選択すると、届くまでにおおよそ1週間かかります。
さらに自宅での受け取りになるため、家族にローンカードから借り入れを行うことがバレる可能性もあるのです。
早めに借り入れをしたい人や家族にバレたくない人は、ローン契約機で受け取りをしましょう。
三井住友銀行カードローンでは、4つの返済日から選択可能です。
5日・15日・25日・毎月月末の中から支払いが行える曜日を選択します。
毎月の約定返済日に限らず、いつでも追加で返済可能です。
臨時返済を行えば、早く返済を終えられます。
三井住友銀行カードローンでは在籍確認は必須としていますが、電話での在籍確認は回避できます。
電話を回避する方法は、カードローン申込後オペレーターに、書類での在籍確認に変更してほしいことを伝えることです。
事前に相談できれば、勤務先に電話での在籍確認をされることはなく、書類の提出で在籍確認が完了します。
三井住友銀行カードローンの特徴
三井住友銀行カードローンの貸付条件
| 実質年利 | 年1.5〜14.5％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 10〜800万円 |
| 審査時間 | 最短当日* |
| 融資スピード | 最短翌営業日* |
| 申込条件 | ・満20歳以上満69歳以下の方 ・原則安定した収入がある方 ・当行指定の保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証を受けられる方 |
| 申込方法 | ・パソコン ・スマートフォン ・ローン契約機 ・電話 |
| 借入方法 | ・ATM ・振込 ・振替 ・電話 ・自動融資 |
| 返済方法 | ・提携 ・コンビニATM ・座振替 ・口座振込 |
| 毎月返済額 | 2,000円 |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認あり （書類の提出による在籍確認可能）* |
| 郵送物を無しにする方法 | ・ローン契約機で手続きをする |
参照元：三井住友銀行カードローン
※電話調査より
楽天銀行スーパーローンでは、楽天会員ランクに応じて審査の優遇があります。
そのため、楽天会員かつステータスランクが高い人は審査の優遇制度を利用できます。
さらに、楽天銀行スーパーローンへの入会により、楽天ポイントがもらえるキャンペーンが随時開催されています。
審査優遇制度や楽天ポイントの付与などのサービスがあるのは、楽天銀行スーパーローンだけです。
そのため、楽天銀行スーパーローンは、楽天ユーザーの人には利便性の高いカードローンといえるでしょう。
楽天銀行スーパーローンでは、専業主婦の人も申込できます。
カードローンでは、申込条件に安定した収入がある人とされているため、専業主婦の人が申し込みできないことがほとんどです。
他のカードローンとの比較
| カードローン名 | 専業主婦は申込可能か |
|---|---|
| 楽天銀行スーパーローン | 申込可能 |
| アイフル | 申込不可 |
| プロミス | 申込不可 |
| アコム | 申込不可 |
| SMBCモビット | 申込不可 |
| レイクALSA | 申込不可 |
| 三井住友銀行カードローン | 申込不可 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 申込不可 |
| auじぶん銀行カードローン | 申込不可 |
| オリックス銀行カードローン | 申込不可 |
| みずほ銀行カードローン | 申込不可 |
| イオン銀行カードローン | 申込可能 |
このように、消費者金融や大手銀行カードローンでは、収入のない専業主婦の人は申し込みできません。
専業主婦の人は、ネット銀行のみ申込可能とされています。
しかし借入限度額には制限があり、楽天銀行スーパーローンでは専業主婦の限度額は50万円までとされています。
楽天銀行カードローンでは、ローンカードの受け取りは必須なため郵送物を避けられません。
さらにローン契約機などもないため、ローンカードは郵送のみでの受け取りとなり、簡易書留で自宅に配送されます。
ローンカードが手元に届くまでに1週間程度かかるとされているため、急いで借り入れを行いたい場合は、楽天銀行口座に振り込みをおこなうことで最短で借り入れできます。
楽天銀行スーパーローンでは、在籍確認の方法は電話のみとなり、書類での在籍確認はできません。（企業で個人情報を教えることができないとしている場合のみ在籍確認証明書の提出で対応可能）
しかし、在籍確認の際は非通知設定・担当者個人名で連絡し社名を尋ねられた場合は、楽天銀行とのみ答えるとしています。
参照元：カードローンの審査・ 時間や在籍確認などについて｜楽天銀行
さらに申込者本人が電話に対応できない場合でも、申込者の在籍確認ができれば確認は完了です。
申込者本人が電話対応したい場合は、時間の指定なども可能なため、申込後フリーダイヤルに問い合わせしましょう。
楽天銀行スーパーローンの特徴
楽天銀行スーパーローンの貸付条件
| 実質年利 | 年1.9～14.5％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 最短当日* |
| 融資スピード | 口座があれば最短翌営業日ローンカードの場合1週間程度* |
| 申込条件 | ・満年齢20歳以上62歳以下の方 ・安定した定期収入がある ・専業主婦 |
| 申込方法 | ・インターネット |
| 返済方法 | ・提携ATM ・インターネット ・振込 ・口座引き落とし |
| 毎月返済額 | 2,000円 |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 電話での在籍確認あり* |
| 郵送物を無しにする方法 | 無しにはできない（ローンカードの発行必須） |
参照元：楽天銀行カードローン
※電話調査より
三菱UFJ銀行カードローンでは、郵送だけでなくテレビ窓口でローンカードの受け取りができます。*
※現在では、テレビ窓口での新規受付は終了しています。カード受け取りのみ。
カードで借り入れを行う場合は、カードが自宅まで配送されるのに時間がかかります。
しかしテレビ窓口でカードの受け取りを行うと、ローンカードの受け取りの時間が短縮され、最短で借入可能です。
さらにローンカードをテレビ窓口で受け取ることで、自宅に郵送物が届くことはありません。
申し込み時に、テレビ窓口での受け取りか郵送かを選択できます。
三菱UFJ銀行ではバンクイックカードの発行は必須ですが、口座があればカードが届く前に借入可能です。
振込融資に対応している口座は、三菱UFJ銀行の口座のみとなるため、振込融資を希望する場合は口座の申し込みも必須となります。
また利用限度額の範囲での借り入れであれば、振込手数料は何度でも無料です。
振込を利用するには、インターネットか電話で手続きできます。
振込時間の目安
| 振込サービスの初回利用 | 平日 | 0時1分～14時までであれば当日中 |
|---|---|---|
| 14時01分〜24時までであれば翌営業日 | ||
| 土日祝日 | 0～24時までであれば翌営業日 | |
| 2回目以降の利用 | 平日 | 0～8時15分までであれば当日9時頃 |
| 8時16分～14時までであれば当日約30分以内 | ||
| 14時1分～24時までであれば翌営業日9時頃 | ||
| 土日祝日 | 0～24時までであれば翌営業日9時頃 |
平日14時までの申込であれば当日中に振り込みされ、それ以外の時間や土日祝日の申し込みの場合は翌営業日以降になります。
三菱UFJ銀行カードローンでは、在籍確認は必須です。
しかし、勤務先に電話で在籍確認を行う方法だけではなく、書類の提出で在籍確認を完了させられます。
申込後オペレーターに相談しなければ、勤務先に在籍確認の電話がかかってきます。
電話での在籍確認を避けたい場合は、申込後すぐにオペレーターに電話をして相談しましょう。
三菱UFJ銀行カードローンの特徴
三菱UFJ銀行カードローンの貸付条件
| 実質年利 | 年1.8〜14.6％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 10〜500万円 |
| 審査時間 | 最短当日* |
| 融資スピード | 最短翌営業日* |
| 申込条件 | ・満20歳以上65歳未満の方 ・原則安定した収入がある方 ・保証会社（アコム(株)の保証を受けられる） |
| 申込方法 | ・インターネット ・スマートフォンアプリ ・電話 |
| 借入方法 | ・ATM ・振込 |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・ATM ・口座振込 |
| 毎月返済額 | 1,000円〜 |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認あり（書類の提出による在籍確認可能）* |
| 郵送物を無しにする方法 | ・ローン契約機でカードを受けとる |
参照元：三菱UFJ銀行カードローン
※電話調査より
auじぶん銀行カードローンでは、在籍確認ができる書類の提出によって電話での在籍確認はありません。
提出する書類
いずれか1点の提出で、電話での在籍確認は原則されません。
勤務先への電話による在籍確認を避けたい人には、おすすめのカードローンです。
au IDを持っていれば、最大年0.5%の金利の優遇があります。
カードローンau限定割の金利
| 限度額 | 通常の金利（年利） | 誰でもコース（年利） 年0.1%優遇 | 借り換えコース（年利） 年0.5%優遇 |
|---|---|---|---|
| 710～800万円 | 1.48～3.5% | 1.38～3.4% | 0.98～3.0% |
| 610～700万円 | 3.5～4.5% | 3.4～4.4% | 3.0～4.0% |
| 510～600万円 | 4.5～5.0% | 4.4～4.9% | 4.0～4.5% |
| 410～500万円 | 5.0～6.0% | 4.9～5.9% | 4.5～5.5% |
| 310～400万円 | 6.0～7.0% | 5.9～6.9% | 5.5～6.5% |
| 210～300万円 | 7.0～9.0% | 6.9～8.9% | 6.5～8.5% |
| 110～200万円 | 9.0～13.0% | 8.9～12.9% | 8.5～12.5% |
| 10～100万円 | 13.0～17.5% | 12.9～17.4% | 12.5%* |
※限度額は100万円の場合のみ
金利が異なるだけで、返済額にどのくらい影響があるのかシミュレーションしてみました。
100万円の借り入れをした場合
| 通常時 | 13.0% | 71,800円 |
|---|---|---|
| 誰でもコース | 12.9% | 71,238円 |
| 借り換えコース | 12.5% | 68,990円 |
最大年0.5%の金利優遇があれば、借入額が多くなるほど利子の返済額は少なくなります。
さらに、入会や借り入れ特典としてPontaポイントがもらえることもあります。
auじぶん銀行普通預金口座を持っている利点｜土日祝日も手数料無料で振込される
auじぶん銀行の普通預金口座を持っている場合、土日祝日も手数料無料で振込による融資が可能となります。
さらに普通預金口座から、自動引き落としによる返済も可能です。
auじぶん銀行カードローンでは、返済日を35日ごとの返済か期日指定返済かの2種類の方法から選択できます。
35日ごとの返済
前回の返済日の翌日から数えて、35日目が返済日となります。
期限内ならいつでも返済可能で、返済日の翌日からまた35日後が次回の返済期限です。
期日指定返済
申込者が指定した日にちが、毎月の返済日です。
引き落とし日の設定も自由に選択できるため、給料日後など支払いが可能な日にちを設定しましょう。
参照元:auじぶん銀行カードローン返済日
auじぶん銀行カードローンでは、最短1時間で登録したアドレスに審査結果を通知します。
しかし、銀行カードローンは即日融資は不可としているため、即日融資はできません。
しかし、銀行の審査が完了していると、最短翌営業日に借入可能となります。
ローンカードが手元に届くまでは、手数料無料で10,000円から振込融資が可能です。
振り込まれる時間
| auじぶん銀行口座への振り込み | 当日または翌日 |
|---|---|
| 他の金融機関口座への振り込み | 当日または翌営業日 |
さらにauじぶん銀行では、在籍確認書類を提出すれば電話での勤務先への在籍確認も原則ありません。
auじぶん銀行カードローンの特徴
auじぶん銀行カードローンの貸付条件
| 実質年利 | 通常 年1.48～17.5% 誰でもコース 年1.38〜17.4％ 借り換えコース 年0.98～12.5% |
|---|---|
| 利用可能額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 最短1時間* |
| 融資スピード | ATMからの借り入れの場合1週間程度* |
| 申込条件 | ・満20歳以上70歳未満 ・安定継続した収入がある方 （自営、パート、アルバイト含む） ・保証会社であるアコム（株）の保証を受けられる方 |
| 申込方法 | ・スマートフォン ・パソコン |
| 借入方法 | ・ATM ・振込 |
| 返済方法 | ・ATM返済 ・自動引き落とし |
| 毎月返済額 | 1,000円～ |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 在籍確認書類を提出すれば電話での在籍確認は原則なし |
| 郵送物をなしにする方法 | 無しにできない （ローンカード発行あり） |
参照元：auじぶん銀行カードローン
※電話調査より
オリックス銀行カードローンでは、他の金融機関にはないガン保障特約付きプラン「Bright」があります。
ガン保障特約付きプラン「Bright」とは、ガン診断確定とされた時、死亡・高度障害のときに借入残高が0円になるプランです。
ガン保障特約付きプランを取り扱っているカードローンは、オリックス銀行カードローンのみとなります。
保険料はオリックス銀行の負担があり、金利の上乗せもありません。
万が一に備えたい人には、おすすめのカードローンです。
オリックス銀行カードローンでは、審査までにかかる時間が他のカードローンよりも長いです。
審査にかかる時間は、申込者の条件によって異なるため、数日程度とされます。
しかし、審査を通過すると融資までの時間は早く、PayPay銀行の利用により即時で借入可能です。
他銀行への振り込みの場合は、15:00までに振り込みの申請をすると即日融資が実現します。
15:00以降の申請の場合は、翌営業日の9:00〜10:00の間に振り込みされます。
オリックス銀行カードローンでは、在籍確認は電話で行われます。
電話での在籍確認は、保証会社が在籍確認が必要と判断した場合のみ行われるため、必ずしもあるわけではありません。
しかし、書類での提出による在籍確認は行っていないため、在籍確認が必要とされた場合は電話での在籍確認は避けられないと認識しておきましょう。
振込融資を受ける際に、登録している口座がPayPay銀行の場合は即時に振り込みが完了します。
振込先金融機関がPayPayの場合の振り込みにかかる時間
| 曜日 | 受付時間 | 振込時間 |
|---|---|---|
| 平日 | 0:15〜23:50 | 即時 |
| 土・日・祝日 | 0:15〜23:50 | 即時 |
振込先金融機関が他の銀行の場合の振り込みにかかる時間
| 曜日 | 受付時間 | 振込時間 |
|---|---|---|
| 平日 | 0:15〜8:40 | 即日9:00〜10:00 |
| 8:40〜15:00 | 即日 | |
| 15:00〜23:50 | 翌営業日9:00〜10:00 | |
| 土・日・祝日 | 0:15〜23:50 | 翌営業日9:00〜10:00 |
即時の借り入れを希望する場合は、即時振込サービスがあるPayPay銀行も利用しましょう。
オリックス銀行カードローンの特徴
オリックス銀行カードローンの貸付条件
| 実質年利 | 年1.7〜17.8％ |
|---|---|
| 利用可能額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 数日程度* |
| 融資スピード | PayPay銀行の場合即時振込他銀行の場合即日融資* |
| 申込条件 | ・満20歳以上69歳未満の方 ・原則安定した収入のある方 ・日本国内に在住の方 ・オリックス ・クレジット株式会社または新生フィナンシャル株式会社の保証が受けられる方 |
| 申込方法 | ・パソコン ・スマートフォン |
| 借入方法 | ・振込 ・ATM |
| 返済方法 | ・口座引き落とし ・口座振込 ・ATMからの入金 |
| 毎月返済額 | 3,000円～ |
| Web完結 | できない |
| 在籍確認 | 電話での在籍確認あり |
| 郵送を無しにする方法 | 無しにできない |
参照元：オリックス銀行カードローン
※電話調査より
みずほ銀行カードローンでは、住宅ローンと併用して利用している場合は、0.5%の金利が引き下げられる優遇制度があります。
住宅ローンと併用して特典があるのは、みずほ銀行カードローンだけです。
住宅ローンを考えている人にはおすすめのカードローンとなります。
みずほ銀行カードローンを利用するためには、銀行口座を開設しなければなりません。
銀行口座なしでも、申し込みできるカードローンが多い中、みずほ銀行カードローンでは口座の開設が必須です。
さらに振り込みで借り入れを行う場合は、他銀行の口座は指定できず、みずほ銀行の口座にのみ振り込みができます。
そのため、みずほ銀行の口座を持っていない人は、口座開設からはじめなければなりません。
口座開設までには、2週間程度かかるとされています。
カードローン申込時に同時に口座開設はできますが、融資までには時間がかかるでしょう。
みずほ銀行カードローンでは、手持ちのキャッシュカードでも借入可能です。
みずほ銀行カードローンで借り入れに利用するカードは、キャッシュカード兼用型とカードローン専用型の2種類から選択できます。
手持ちのみずほ銀行普通預金キャッシュカードにカードローン機能を付加することで、カードローン口座からの借り入れが可能となるのです。
さらに、キャッシュカード兼用型には自動貸越機能や自動融資サービス機能（申込必須）もあるため、このカード1枚で完結します。
自動貸越機能
普通預金を引き出す際に残高が不足する場合、ご利用限度額内で自動的に不足額についてカードローンから借り入れを行い、引き出しができるようにする機能です。
スイングサービス（自動融資サービス）
公共料金の自動支払いやクレジットカードの決済等で、みずほ銀行の、返済用普通預金口座の残高が不足する場合に、ご利用限度額内で不足額を自動的に融資する。
みずほ銀行カードローンでは、在籍確認は電話でおこないます。
もちろん申込者のプライバシーに配慮してカードローン名は出さずに、担当者の個人名で電話連絡をします。
在籍確認の電話をする場合は申込者に連絡してから行うため、申込者本人が電話対応できる可能性は高くなるのです。
さらに在籍確認は審査の最後に行われるため、在籍確認が無事完了すると審査を通過できる可能性も高くなります。
しかし、みずほ銀行カードローンでは審査完了までに2〜3日かかり、カードローンの到着まで2〜3週間程度の時間が必要です。
即日融資や翌営業日の融資は期待できないため、早めに借り入れを行いたい人は他のカードローンを利用しましょう。
みずほ銀行カードローンの特徴
みずほ銀行カードローン貸付条件
| 実質年利 | 年2.0～14.0% |
|---|---|
| 利用可能額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 2～3日程度* |
| 融資スピード | 普通口座があれば即日ローンカードを利用する場合2～3週間程度* |
| 申込条件 | ・満20歳以上満66歳以下の方 ・安定かつ継続した収入の見込める方 ・保証会社の保証を受けられる方 ・永住許可を受けている方 |
| 申込方法 | ・パソコン ・スマートフォン ・郵送 ・電話 ・店舗 |
| 借入方法 | ・みずほダイレクト ・ATM |
| 返済方法 | ・自動引き落とし ・ATMでの返済 ・みずほダイレクトでの返済 |
| 毎月返済額 | 2,000円～ |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 電話での在籍確認あり |
| 郵送物を無しにする方法 | インターネットで申し込みキャッシュカード兼用型を選択する |
参照元：みずほ銀行
※電話調査より
イオン銀行カードローンは、イオン銀行店舗からも申込可能です。
イオン銀行の店舗は、土曜・日曜・祝日はもちろん年末年始やゴールデンウィークも営業しているため、いつでも利用できます。
来店予約やオンライン相談の予約もでき、待ち時間もなく時間を無駄にしません。
さらに、イオン銀行カードローンでは口座開設も不要で借り入れできるため、口座開設にかかる時間も短縮できます。
イオン銀行カードローンでは、利用残高が30,000円以下ならば毎月の返済額が1,000円です。
他のカードローンと比べて、毎月の負担が少なく返済できます。
イオン銀行毎月の返済額（約定返済）
| 前月末時点での利用残高 | 毎月の返済額 |
|---|---|
| 3万円以下 | 1,000円 |
| 3万円超～5万円以下 | 2,000円 |
| 5万円超～10万円以下 | 3,000円 |
| 10万円超～20万円以下 | 5,000円 |
| 20万円超～50万円以下 | 10,000円 |
| 50万円超～100万円以下 | 15,000円 |
| 100万円超～150万円以下 | 25,000円 |
| 150万円超～200万円以下 | 30,000円 |
| 200万円超～300万円以下 | 35,000円 |
| 300万円超～500万円以下 | 40,000円 |
| 500万円超～600万円以下 | 50,000円 |
| 600万円超～700万円以下 | 60,000円 |
| 700万円超 | 70,000円 |
参照元：【イオン銀行カードローン】カードローンの返済はどうすればいいですか？
最低返済額は、最低支払うべき金額なため、多く返済しても問題ありません。
多く返済することで利息も減額されるため、余裕がある月は支払額を増額しましょう。
毎月20日の約定返済日に間に合うように、ATMか口座振込で入金が必要です。
イオン銀行は、他のカードローンより金利が低く設定されています。
消費者金融の金利はおおよそ18.0%前後、銀行カードローンでは14.5%、ネット銀行カードローンでは17.5%前後とされます。
金利は借入額が多くなればなるほど負担になるため、低い金利は申込者にとって魅力的です。
イオン銀行カードローンでは、申し込みから審査完了までが最短で5日とされており、自宅にローンカードが届くまでは5〜7日程度かかるとされています。
また借り入れの際に、ローンカードは必須とされているためローンカードなしでは借り入れできません。
審査完了からローンカード受け取りの前に、1度だけ銀行口座への振り込みが可能です。
イオン銀行カードローンの特徴
イオン銀行カードローン貸付条件
| 実質年利 | 年3.8～13.8% |
|---|---|
| 利用可能額 | 10～800万円 |
| 審査時間 | 5日程度* |
| 融資スピード | 口座があれば即日振込口座なしの場合最短5日* |
| 申込条件 | ・満20歳以上満65歳未満の方 ・日本国内に居住している方 ・安定かつ継続した収入の見込める方 （パート・アルバイト・自営業・専業主婦(夫)も申込可能） |
| 申込方法 | ・インターネット ・店舗 |
| 借入方法 | ・ATM ・インターネットバンキング |
| 返済方法 | ・ATM返済 ・他金融機関口座引落とし ・イオン銀行口座引落とし |
| 毎月返済額 | 1,000円～ |
| Web完結 | できる |
| 在籍確認 | 電話での在籍確認あり |
| 郵送物の有無 | 無しにできない （ローンカードの発行あり） |
参照元：イオン銀行
※電話調査より
消費者金融カードローンと銀行カードローンでは、融資スピードや金利が異なります。
それぞれの違いを比較してみましょう。
| 消費者金融カードローン | 銀行カードローン | |
|---|---|---|
| 金利 | 年3.0～18.0% | 年1.38～14.5% |
| 審査スピード | 25～60分程度 | 即日～5日程度 |
| 融資スピード | 25～60分程度 | 翌営業日～数週間程度 |
| 無利息期間 | あり | なし |
| Web完結 | できる | できない銀行もある |
消費者金融カードローンでは、即日融資や無利息期間があるのが特徴で、金利が高いことがデメリットとなります。
銀行カードローンは、金利が低いことが特徴ですが即日融資は不可とされており、融資までに時間がかかることがデメリットです。
カードローンの審査を通過するためには、審査通過率の高いカードローンを検討しましょう。
カードローンの審査通過率は、以下の通りです。
| カードローン名 | 審査通過率 |
|---|---|
| アイフル | 33.8％ （2021.2〜2022.3） |
| アコム | 42.0％ （2021.2〜2022.3） |
| プロミス | 38.9％ （2021.2〜2022.3） |
| レイクALSA | 36.1％ （2022.1〜2022.3） |
| SMBCモビット | 公表されていない |
| 三井住友銀行カードローン | 公表されていない |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 公表されていない |
| 楽天銀行スーパーローン | 公表されていない |
| auじぶん銀行カードローン | 公表されていない |
| オリックス銀行カードローン | 公表されていない |
| イオン銀行カードローン | 公表されていない |
| みずほ銀行カードローン | 公表されていない |
表からわかるように、消費者金融カードローンは審査通過率を公表しています。
審査通過率は、新規で申し込みを行った人が審査を通過できた確率です。
公表されている消費者金融カードローンの審査通過率では、半分以上の人が審査落ちしています。
審査通過率が一番高いのはプロミスですが、10人中4人しか審査を通過できていません。
このことから、カードローン審査は簡単に通過できるものではないことが分かります。
申し込みをした人すべてが、審査を通過できるわけではありません。
しかし、審査通過率が高いカードローンに申し込みをすることで、審査を通過できる可能性は高くなるでしょう。
審査を通過するための条件は、以下の通りです。
参照元：カードローン審査で見られているポイントは？審査の流れを紹介
カードローンの審査が行われる理由は、申込者の返済能力の有無や現在の借入状況を把握するためです。
信用情報、借入状況、本人属性の3つの項目はカードローンの審査を通過するための重要な条件となります。
しかし、カード会社によってどの項目を重要視するかは異なります。
審査内容はどの会社も公表していないため詳細は不明ですが、審査を通過するためにも3つの条件に当てはまるかどうか申込前に確認しましょう。
消費者金融では、過度な借り入れを防ぐために総量規制が適用されます。
総量規制とは、過度な借り入れから消費者を守るために年収の3分の1以上の借り入れを原則禁止する制度です。
参照元：お借入れは年収の3分の1まで（総量規制について）【貸金業界の状況】
そのため、年収300万円の人が貸金業者から借り入れできるのは、最大100万円までとなります。
貸金業者には、銀行カードローンは含まれません。
総量規制が適用されるのは、貸金業者である消費者金融カードローンのみとなります。
消費者金融カードローンと銀行カードローンでは審査内容が異なるため、注意が必要です。
金利の低さで銀行カードローンを選ぶのであれば、金利14.0％程度で借り入れできます。
各銀行ローンカードローンの金利と消費者金融の金利の比較は、以下の通りです。
| 銀行カードローン | 実質年利 |
|---|---|
| アイフル | 年3.0～18.0% |
| アコム | 年3.0～18.0% |
| プロミス | 年4.5～17.8% |
| レイクALSA | 年4.5～18.0% |
| SMBCモビット | 年3.0～18.0% |
| 三井住友カードローン | 年1.5～14.5% |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 年1.8～14.6% |
| みずほ銀行カードローン | 年2.0～14.0% |
| 楽天銀行スーパーローン | 年1.9～14.5% |
| auじぶん銀行カードローン | 年1.38～17.4% |
| オリックス銀行カードローン | 年1.7～17.8% |
表からも分かるように消費者金融のカードローンの金利は、年3.0〜18.0％の範囲の金利がほとんどです。
銀行カードローンでは、年1.38〜17.8%の範囲の金利で借り入れが可能です。
金利が低いカードローンには、auじぶん銀行カードローンや三井住友銀行カードローンがあげられます。
金利が低い銀行カードローンと金利が高い消費者金融カードローンの利息を比べてみました。
| カードローン名 | 借入額 | 金利 | 返済額 | 返済回数 | 利息 | 総返済額 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 500,000円 | 14.5％ | 24,124円 | 24回 | 78,982円 | 578,982円 |
| アイフル | 500,000円 | 18.0％ | 25,000円 | 24回 | 99,188円 | 599,188円 |
返済回数をへらして、比較してみます。
| カードローン名 | 借入額 | 金利 | 返済額 | 返済回数 | 利息 | 総返済額 |
|---|---|---|---|---|---|---|
| 三井住友銀行カードローン | 500,000円 | 14.5％ | 45,011円 | 12回 | 40,128円 | 540,128円 |
| アイフル | 500,000円 | 18.0％ | 46,000円 | 12回 | 50,118円 | 550,118円 |
参照元：三井住友銀行カードローンシュミレーション、アイフル返済シュミレーション
このように金利が違うだけで、利息が異なり総返済額で差がでてしまうのです。
利息をおさえたい場合は、金利が低い銀行カードローンで借り入れするようにしましょう。
消費者金融の借り入れで金利を押さえるためには、無利息期間があるカードローンを利用しましょう。
無利息期間とは、初めての借り入れの際に利息が発生しない期間のことです。
無利息期間は、一部消費者金融で申込者に提供されています。
無利息期間があるカードローン
| カードローン名 | 無利息期間 |
|---|---|
| アイフル | 初回契約日翌日から30日間 |
| アコム | 初回契約日翌日から30日間 |
| プロミス | 初回利用日から30日間 |
| レイクALSA | 初回契約日から30日間、60日間、80日間* ※60日間はWeb申し込みのみ、80日間は50,000円までの借り入れの場合 |
| SMBCモビット | なし |
| 三井住友銀行カードローン | なし |
| 楽天銀行スーパーローン | なし |
| 三菱UFJ銀行カードローン | なし |
| auじぶん銀行カードローン | なし |
| オリックス銀行カードローン | なし |
| みずほ銀行カードローン | なし |
| イオン銀行カードローン | なし |
無利息期間でカードローンを選ぶならば、レイクALSAです。
5万円以下の借り入れの場合、無利息期間が180日間あるレイクALSAを利用しましょう。
仮に5万円以上の借り入れを行ったとしても、レイクALSAでは、Webから申し込みした場合は無利息期間が60日間となります。
さらにプロミスでは、契約完了の翌日からの適応ではなく、借り入れを行った翌日からの期間が無利息期間となるため少し期間に猶予があります。
銀行カードローンには、無利息期間がありません。
金利が低い銀行カードローンでは、無利息期間が設けられていないのです。
利息の返済に不安がある人は、無利息期間のある消費者金融で借り入れを行い無利息期間中に返済するようにしましょう。
即日融資を希望するのであれば、消費者金融のカードローンを利用しましょう。
なぜならば消費者金融では申し込みから借り入れまでにかかる時間が、最短25分からと銀行カードローンに比べて早いからです。
即日融資が可能なカードローン
即日融資が可能になれば、急な出費などにも対応できます。
即日融資を可能にするためには、申し込み時間に注意しなければなりません。
なぜならばWebからの申し込みは24時間受け付けていますが、審査時間はきまっているからです。
即日融資が可能になる申し込み時間
| カードローン名 | 審査時間 |
|---|---|
| アイフル | 9:00〜21:00 |
| アコム | 9:00〜21:00 |
| プロミス | 9:00〜21:00 |
| レイクALSA | 8:10〜20:50 |
| SMBCモビット | 9:00〜21:00 |
参照元：アイフル審査回答時間、アコム営業時間、プロミス営業時間、レイクALSA営業時間、SMBC営業時間
表から分かるように、審査時間内に申し込みから審査までが完了しなければ、即日融資はできません。
審査時間外に申し込みをすれば、翌営業日の融資となります。
即日融資を確実にするためには、入力する書類の不備には気をつけ、提出が必要になる本人確認書類などを揃えて午前中までに申し込みをしましょう。
審査から借り入れまで最短で完了するのは、消費者金融です。
審査から借り入れまでにかかる時間を、比較してみます。
| カードローン名 | 審査にかかる時間 | 融資までにかかる時間 |
|---|---|---|
| アイフル | 最短25分 | 最短25分 |
| アコム | 最短30分 | 最短30分 |
| プロミス | 最短30分 | 最短30分 |
| レイクALSA | 最短60分 | 最短25分 |
| SMBCモビット | 最短即日 | 最短即日 |
| 三井住友銀行カードローン | 最短当日 | 最短翌営業日 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 最短当日 | 最短翌営業日 |
| 楽天銀行スーパーローン | 最短当日 | 審査完了後即日 |
| auじぶん銀行カードローン | 最短1時間 | 最短翌営業日 |
| オリックス銀行カードローン | 数日程度 | 審査完了後即日 |
| イオン銀行カードローン | 最短当日 | 最短即日ローンカードでの借り入れの場合5日程度 |
| みずほ銀行カードローン | 2〜3日程度 | 最短即日ローンカードでの借り入れの場合2〜3週間 |
表からもわかるように、消費者金融では即日融資が可能です。
融資までの速さは最短25〜30分前後とされています。
最短で融資するためには、申し込み直後にコールセンターに電話をして優先して審査してもらう必要があります。
銀行カードローンは即日融資は出来ず、融資までは最短でも翌営業日となります。
銀行カードローンで翌営業日に融資を期待できるのは、三井住友銀行カードローンと三菱UFJ銀行カードローン、auじぶん銀行カードローンの3社です。
申し込みから審査完了までは、申込当日に可能となります。
振り込みにかかる時間が、最短10秒で完了するカードローンもあります。
振り込みまでにかかる時間を、比較してみましょう。
| カードローン名 | 振り込みにかかる時間 |
|---|---|
| アイフル | 即時振込 |
| プロミス | 最短10秒程度 |
| アコム | 最短1分 |
| SMBCモビット | 最短3分 |
| レイクALSA | 即日融資 |
| 三井住友銀行カードローン | 即日融資 |
| 楽天銀行スーパーローン | 楽天銀行普通口座があれば即時振込 |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 即日融資 |
| auじぶん銀行カードローン | 即日融資 |
| オリックス銀行カードローン | 即日融資 |
| みずほ銀行カードローン | みずほ銀行普通口座があれば即日融資 |
| イオン銀行カードローン | 最短翌日振込 |
プロミスでは、インターネット振込の利用により、指定した口座に最短10秒程度で振込されます。
インターネット振込は、原則24時間365日土日祝日、夜間問わずに振込手数料0円で利用できるのです。
さらにアコムでも、口座振込を選択すると、最短1分で振り込みが完了します。
最短で融資を受けたい場合は、ローンカードの発行がない消費者金融か契約機でカードが受けとれるカードローンを選びましょう。
ATMで入出金を行う際は、手数料がかかることがあります。
カードローン入出金の際にかかる手数料の比較
| カードローン名 | 入出金の際のATM手数料 | |
|---|---|---|
| アイフル | 自社ATM | 無料 |
| 提携ATM | 1万円まで 110円 | |
| 1万円以上 220円 | ||
| プロミス | 自社ATM | 無料 |
| 提携ATM | 1万円まで 110円 | |
| 1万円以上 220円 | ||
| アコム | 自社ATM | 無料 |
| 提携ATM | 1万円まで 110円 | |
| 1万円以上 220円 | ||
| SMBCモビット | 自社ATM | 無料 |
| 提携ATM | 1万円まで 110円 | |
| 1万円以上 220円 | ||
| レイクALSA | 自社ATM | 無料 |
| 提携ATM | 1万円まで 110円 | |
| 1万円以上 220円 | ||
| 三井住友銀行カードローン | 無料 | |
| 楽天銀行スーパーローン | 無料 | |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 無料 | |
| auじぶん銀行カードローン | 無料 | |
| オリックス銀行カードローン | 無料 | |
| みずほ銀行カードローン | 無料 | |
| イオン銀行カードローン | 無料 | |
参照元：アイフル、プロミス、アコム、ＳＭＢＣモビット、レイクALSA
消費者金融では、自社ATMでの入出金であれば手数料無料で利用できますが、提携ATMやコンビニATMからの入出金には手数料が発生します。
しかし銀行カードローンでは、自社ATMはもちろん提携ATMやコンビニATMでの入出金の際も手数料無料で何度でも利用できるのです。
そのため、コンビニで入出金を行おうと考えている人は手数料がかからない銀行カードローンを検討するとよいでしょう。
銀行カードローンは、審査結果が出るまで最短で翌営業日までかかります。
なぜならば、銀行カードローンでは警視庁データーベースの接続が必須なためです。
警視庁データーベースの接続には1日程度の時間がかかるため、銀行での審査は完了していたとしても、即日融資はできません。
反対に消費者金融では、警視庁データーベースの接続が義務付けられていないため、即日融資が可能とされています。
銀行カードローンで最短で借り入れまで行うには、午前中に申し込みから審査まで完了させることです。
10時ごろに申し込みをすれば、最短12時ごろに審査結果が判明すると三井住友銀行カードローンと三菱UFJ銀行ガードローンからは回答をいただきました。
銀行カードローンでは、即日融資はできませんが、申し込み当日に審査まで完了していれば、最短で翌営業日には融資を受けられます。
借り入れは、ローンカードがない場合でも銀行振り込みを利用すると即日融資が可能です。
周囲にバレずに借り入れをするためには、在籍確認確認を電話ではなく書類での在籍確認にすることです。
在籍確認は、申込者の返済能力を確かめるために行われます。
在籍確認を必須としているカードローンは多く、審査を通過するためには避けられません。
さらに多くのカードローンでは、在籍確認は電話で行われます。
電話で在籍確認を行うカードローン
| ローンカード名 | 電話での在籍確認があるかどうか |
|---|---|
| アイフル | 原則なし |
| アコム | 電話での在籍確認あり |
| プロミス | 電話での在籍確認原則なし |
| SMBCモビット | 電話での在籍確認あり |
| レイクALSA | 電話での在籍確認あり |
| 三井住友銀行カードローン | 電話での在籍確認あり |
| 楽天銀行スーパーローン | 電話での在籍確認あり |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 電話での在籍確認あり |
| auじぶん銀行カードローン | 原則なし |
| オリックス銀行カードローン | 電話での在籍確認あり |
| みずほ銀行カードローン | 電話での在籍確認あり |
| イオン銀行カードローン | 電話での在籍確認あり |
申込者本人が電話対応できれば問題ありませんが、同僚や上司が電話対応する可能性もあります。
申込者本人が電話対応したい場合は、オペレーターに相談して電話をしてほしい時間の指定をしましょう。
しかし、周囲に電話対応されたくない場合や企業が個人に関する質問に答えられないとしている場合は、電話での在籍確認は困難です。
在籍確認の方法を、電話以外の方法に変える必要があります。
在籍確認の方法は電話だけでなく、必要書類を提出することで在籍確認が可能なことがあります。
書類の提出で在籍確認が完了するカードローンは、以下の通りです。
| ローンカード名 | 電話での在籍確認を回避する方法 |
|---|---|
| アイフル | 原則なし |
| アコム | 会社名が記載されている健康保険証や給与明細 |
| プロミス | 原則なし |
| SMBCモビット | Web完結で申し込みする |
| レイクALSA | 会社名が記載されている健康保険証や給与明細 |
| 三井住友銀行カードローン | 会社名が記載されている健康保険証や給与明細 |
| 楽天銀行スーパーローン | なしにできない |
| 三菱UFJ銀行カードローン | 会社名が記載されている健康保険証や給与明細 |
| auじぶん銀行カードローン | 原則なし |
| オリックス銀行カードローン | なしにできない |
| みずほ銀行カードローン | なしにできない |
| イオン銀行カードローン | なしにできない |
書類での在籍確認は、オペレーターの人に書類での在籍確認に変更してもらえた時に利用できます。
カードローンに申し込みをしただけで何もしなければ、勤務先への在籍確認の電話は避けられません。
反対に楽天銀行スーパーローンやオリックス銀行カードローン、イオン銀行では電話での在籍確認のみとなります。
書類での在籍確認は行っていないため、電話での在籍確認を避けたい人は別のカードローンを利用しましょう。
カードローンでは、カードレスやキャッシュカード一体型で、ローンカードの郵送がないものもあります。
郵送物をなくす条件として、Web申し込みで完結させる、自動契約機でローンカードを受け取るなどの方法があげられます。
Web申し込みとは、申し込みから借り入れまでをすべてWebで行うことです。
Webでの申し込みであれば、書類の記入もWeb上で完結し、借り入れに必要なローンカードも必要ありません。
本人確認書類なども、郵送で送るのではなくアップロードして送信するだけです。
郵送物を避けられるカードローンは、以下の通りです。
| カードローン名 | 郵送物をなしにする条件 |
|---|---|
| アイフル | Webで申し込みカードなしを選択 自動契約機でカードの受け取りをする |
| プロミス | Web完結で申し込みカード不要を選択 自動契約機でカードの受け取りをする |
| SMBCモビット | Web完結で申し込みをする ローン契約機でカードの受け取りをする |
| レイクALSA | Web完結で申し込みカードを発行しないを選択 自動契約機でカードの受け取りをする |
| アコム | 自動契約機でカードの受け取りをする |
| 三井住友銀行カードローン | キャッシュカードで借り入れを行う ローン契約機でカードの受け取りをする |
| 三菱UFJ銀行カードローン | テレビ窓口でカードの受け取りをする |
| 楽天銀行スーパーローン | なしにできない （カードローンの発行あり） |
| auじぶん銀行カードローン | なしにできない （カードローンの発行あり） |
| みずほ銀行カードローン | キャッシュカード兼用型にする |
| オリックス銀行カードローン | なしにできない （カードローンの発行あり） |
| イオン銀行カードローン | なしにできない （カードローンの発行あり） |
郵送物を避けられると、自宅に届くローンカードによってカードローンに申し込みをしたことが同居している人にバレることはありません。
カードローンでは、ローンカード自体が発行されないカードレスでの借り入れやスマホATMを利用しての借り入れなどがあります。
郵送物をなしとしているカードローンは、多くあるのです。
女性におすすめなカードローンは、レディースローンと呼ばれています。
カードローンといえば、男性が利用するものと思われがちですが、女性ももちろん利用できます。
レディースローンの取り扱いがあるカードローンは、以下の通りです。
| カードローン名 | 専用ダイヤル |
|---|---|
| プロミスレディース | ・女性オペレーターが在籍 ・女性専用ダイヤル0120-86-2634 |
| アコム働く女性のカードローン | ・女性オペレーターが在籍 ・カードのデザインがシンプル ・女性専用ダイヤル0120-39-9197 |
| アイフルSuLaLi | ・女性オペレーターが在籍 ・女性のための限定デザインカードあり ・女性専用ダイヤル0120-201-656 |
参照元：プロミスレディースローン、アコム働く女性のカードローン、アイフルSuLaLi
レディースローンでは、金利や借入限度額などは通常時と変わりません。
そのため審査が甘くなるわけではないので、注意が必要です。
アイフルの女性ローンSuLaLiは、通常のカードローンと内容が異なります。
| SuLaLi | 通常時 | |
|---|---|---|
| 金利 | 年18.0％ | 年3.0〜18.0％ |
| 借入限度額 | 10万円 | 10〜800万円 |
| カードの種類 | 2種類 | 1種類 |
参照元：SuLaLi
SuLaLiでは、借りすぎを防ぐために借入限度額は10万円までです。
返済金額は、1万円や5万円のどちらの金額を借り入れたとしても10万円以内の金額の借り入れは毎月4,000円と設定されています。
借入金額を変更して、返済金額を4,000円にしてシミュレーションしてみました。
| 借入金額 | 返済金額 | 回数 | 利息 | 総返済額 |
|---|---|---|---|---|
| 5万円 | 4,000円 | 14回 | 5,801円 | 55,801円 |
| 7万円 | 4,000円 | 21回 | 11,840円 | 81,840円 |
| 10万円 | 4,000円 | 32回 | 26,326円 | 126,326円 |
少額の場合ならば、気軽に借り入れできます。
さらに10万円以上の借り入れを行いたい場合は、可能かどうか審査してくれます。
増額専用ダイヤル0120-008-113に平日9:00〜18:00までに問い合わせしましょう。
レディースローンの特徴は、以下の通りです。
レディースローンでは、女性オペレーターが対応してくれる（時間によっては男性が対応する場合もある）専用ダイヤルがあります。
さらに、ローンカードのデザインはシンプルで、アイフルでは女性のための限定デザインのカードを発行しているのです。
アイフルのレディースローンカードの表面には、社名やロゴなどが記載されていないため女性も所持しやすい仕様となります。
通常のカードローン同様に、Web完結や郵送物、カードレスなどの設定もできます。
そのため、周囲にカードローンに申し込みをしたことはバレにくいです。
レディースローンは、女性がカードローンを利用しやすいように配慮されています。
カードローンにはさまざまな種類があり、特徴もそれぞれ異なります。
急な出費で早く借り入れをしたい場合は、消費者金融の利用により即日融資が可能です。
さらに融資のスピードを重要視するのであれば、最短25分〜60分で借り入れができるアイフルやアコムを利用しましょう。
金利を抑えたい場合は、金利が低い銀行カードローンがおすすめです。
三井住友銀行カードローンや楽天銀行スーパーローン、イオン銀行カードローンでは、金利が年1.5〜14.5%と他のカードローンより低く設定されています。
しかし、申込者がどのようなことを重要とするかで選択するカードローンは異なるのです。
即日融資や金利だけでなく、在籍確認の有無や無利息期間があるかなども考慮してあなたに合うカードローンを見つける必要があります。
カードローンを申し込むことは、借金をすることです。
そのため安易に借り入れを行うのではなく、しっかり比較した上で納得して申し込みを行いましょう。
